什么是贷款再融资，以及何时对借款人有利
贷款再融资是指为以更有利的条件偿还现有债务而获取一个新的银行贷款。主要目标包括：降低利率、减少每月还款、缩短总还款额、合并贷款以及优化债务。到2025年，由于中央银行的低利率和银行之间的竞争，这一程序变得对个人和企业更加可及。
1. 为什么以及何时应该再融资
关键利率下降
当中央银行降低关键利率时，银行会以更低的利率发放贷款。以100万卢布的贷款为例，年利率下降1-2个百分点，可以每年节省高达20,000卢布。
信用评级提升
提前还款或无逾期的记录会提升借款人的信用评级。银行会对信誉良好的客户提供更为宽松的条件：更低的利率和简化的要求。
债务整合
将多个消费贷款、汽车贷款和抵押贷款合并为一个，可以减少还款数量，并在统一利率下获得更有利的条件。
减少每月还款额
延长贷款期限可以减轻预算的压力。例如，将还款期限从12个月延长到24个月，在保持债务金额不变的情况下，可以减少25-30%的还款。
2. 新贷款的条件
利率类型
— 固定利率：在整个贷款期内保持不变，适合保守型客户。
— 浮动利率：与MosPrime或SOFR挂钩，初始利率较低，但存在提高的风险。
贷款期限
— 短期（1年以内）：用于紧急需求。
— 中期（1-3年）：用于当前项目。
— 长期（超过3年）：用于大额投资。
每月还款额
根据年金公式确定。在再融资时，需要将新还款额与当前还款额进行比较，并考虑费用来评估收益。
3. 计算收益
计算总还款额的差异
旧贷款和新贷款的还款差异显示了绝对收益。如果旧的还款额为200,000卢布，而新的为160,000卢布，则节省为40,000卢布。
成本回收期
计算费用（申请费、抵押估值费、公证费）后，将总费用除以年度节省，以了解投资回收期。
情景分析
使用计算器测试多个情景：不同的利率、期限和费用，以找到最佳解决方案。
4. 费用和隐性支出
申请和服务费
申请费为0.1-1%；账户服务费为每月未还债务余额的0.05-0.2%。
罚金和其他收费
提前还款罚金高达提前还款金额的3%。抵押估值费为5,000-20,000卢布，公证费为2,000-5,000卢布。
隐性费用
有时银行会收取短信通知费、货币兑换费及其他服务费；这些费用需提前考虑。
5. 借款人要求及所需文件
信用历史
良好的信用历史和没有逾期记录会提升评级。申请前请索要报告，并解决小债务。
财务报表和收入证明
法人需要提供2-3年的财务报表、税务申报表和银行对账单；自然人需提供2-NDFL证明。
抵押和担保
银行接受房地产、交通工具或设备作为抵押。此外，可能需要个人或其他法人提供担保。
6. 再融资的贷款类型
抵押贷款
最受欢迎的再融资产品。能够降低利率并合并多个抵押贷款。
汽车贷款
以汽车为抵押；流程快于抵押贷款，利率通常低于消费贷款。
消费贷款和信用卡
将多张信用卡和消费贷款合并为一个固定利率和统一还款的计划。
中小企业贷款
优化流动资金和投资贷款的条件，可以获得政府支持。
7. 替代方案和风险
债务重组
改变还款计划而无需新合同；保持利率，但减轻当前的还款负担。
部分提前还款
减少本金和利息，无需办理新贷款。
贷款合并
简化债务管理，要求较高的信用资质。
风险
延长期限会增加总还款额；隐性费用和罚金可能会降低利率降低所带来的收益。
8. 实用建议
步骤1：评估收益
计算还款差异并考虑所有费用。节省应在6-12个月内覆盖成本。
步骤2：比较优惠
收集多家银行的报价，比较利率、期限和费用。使用聚合网站和计算器。
步骤3：准备文件
提前收集报告、对账单、证明和抵押相关文件，以加快流程。
步骤4：谈判和选择银行
谈判降低利差和费用，明确隐性支出。选择年利率最低的方案。
步骤5：签订合同
仔细阅读条款，注意提前还款的罚款及还款计划的变更。
步骤6：监控与再次再融资
关注市场利率和自身信用记录。在出现更优惠条件时，重复进行再融资。
9. 额外收益与建议
利息税前扣除
再融资贷款的利息可算作费用，减少应纳税所得额，最高可达利润的50%。
合作计划
一些银行在再融资时提供现金返还或奖金：退回部分费用或其他产品的折扣。
ESG与“绿色”信贷
用于环境和社会责任项目的贷款利率可能比标准利率低1-2个百分点。
10. 再融资案例
案例1：抵押贷款
一家家庭将利率从10.5%降低至7.2%，每月还款减少12,000卢布，总还款额减少350,000卢布。
案例2：汽车贷款
一家汽车经销商将车队的利率从14%再融资至8.5%，每年节省180,000卢布。
案例3：中小企业
个体经营者将三笔消费贷款合并为一笔9%的贷款（而不是18-20%），每月还款减少40%，释放了运营资金用于采购。
11. 结论
贷款再融资是管理债务的有效工具，帮助客户降低成本、改善贷款条件。在仔细分析报价、计算收益和考虑所有费用后，借款人可以获得优化财务负担的机会。到2025年，由于低利率和银行竞争的加剧，再融资将成为广泛受众可及且有利的解决方案。
